門診問題

　　如何治理互聯(lián)網(wǎng)保險亂象門診專家

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授　李青武

　　西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授　曹興權(quán)

　　專家觀點

　　◇在不具備資質(zhì)的保險平臺投保，消費者可能會被卷入詐騙和非法集資的圈套。另外，消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨個人信息泄露風險。

　　◇互聯(lián)網(wǎng)保險平臺應(yīng)到保監(jiān)會申請相關(guān)的銷售資格證。如果無證經(jīng)營，則涉嫌非法經(jīng)營。

　　◇建立對網(wǎng)絡(luò)保險平臺的資質(zhì)審查和查詢系統(tǒng)，方便消費者第一時間了解網(wǎng)絡(luò)平臺是否具有法定資質(zhì)，減少信息不對稱給消費者帶來的風險，同時也應(yīng)加強對保險領(lǐng)域違法失信相關(guān)責任主體的監(jiān)管，形成定期通報及公布機制。

　　據(jù)2018年3月1日《北京晨報》報道，陳女士的蘋果手機屏幕第二次摔碎了。之前，手機屏幕第一次摔碎，她找人換了屏幕，花費300多元，她便買了一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司推出的碎屏險。但是，當她給保險公司打完咨詢電話后，卻選擇了放棄理賠。陳女士說，她原本以為碎屏險和醫(yī)療險一樣，自己去找維修機構(gòu)換屏幕，然后由保險公司報銷相應(yīng)的費用，但實際情況卻是要把手機寄到指定的維修點，修好之后再寄回。陳女士抱怨說，“這一來一回至少要10多天，我又沒有備用手機，而且我的手機綁定的賬號、支付寶這些都得注銷，太不方便了�！蓖跸壬�去年“雙十一”在某網(wǎng)上購物平臺購買了一臺iPad，同時選購了一份兩年期的碎屏險，但當iPad屏幕出現(xiàn)了裂痕，被通知需要將iPad寄到上海去修理后，他選擇了放棄，“現(xiàn)在車險都‘閃賠’了，還以為互聯(lián)網(wǎng)保險會更方便呢�！倍�春節(jié)前，中國保監(jiān)會曾經(jīng)發(fā)布關(guān)于在線平臺“搭售”保險的風險提示，指出某些在線旅游平臺或網(wǎng)上APP在訂購機票、火車票時被默認勾選“搭售”保險。但春節(jié)期間，不少售票平臺仍然以默認勾選方式出售保險，消費者很容易在不知情的狀況下購買。除此以外，還有一種奇葩保險，如去年底，網(wǎng)上商家銷售的“鹿晗戀愛險”，每單保費11.11元，承諾如鹿晗、關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛關(guān)系，商家便支付雙倍金額。近年來，像違章貼條險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險等“奇葩險”層出不窮，更有非保險機構(gòu)也要伸手分一杯羹，除這樣的“奇葩險”外，還有某些正規(guī)保險機構(gòu)銷售霧霾險、世界杯遺憾險、寵物懷孕險、股票跌停險、中秋賞月險。迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險亂象已成為亟須解決的一道難題，這其中產(chǎn)生的一些法律問題也不容忽視。受訪專家認為，當前，保險亂象需要防范，而某些“奇葩險”更類似一種賭博行為，需要有關(guān)部門及時監(jiān)管。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險平臺違法經(jīng)營可能涉嫌多重犯罪

　　筆者打開手機商城發(fā)現(xiàn)，涉及保險類的手機應(yīng)用軟件五花八門，那么，消費者在選擇時是否會面臨風險？對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授李青武認為，在不具備資質(zhì)的保險平臺投保，消費者可能會被卷入詐騙和非法集資的圈套。另外，消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨個人信息泄露風險。

　　就如何分辨這些保險平臺是否具備相關(guān)資質(zhì)，李青武解釋：“盡管保險法取消了個人保險代理的資格準入要求，但是中介公司代理保險必須取得營業(yè)執(zhí)照，無論代理人是機構(gòu)還是個人，首先均應(yīng)取得保險公司的授權(quán)�！彼�認為，APP平臺公司在代理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)在網(wǎng)頁上明示其營業(yè)執(zhí)照、保險公司授權(quán)委托書等證明，以便消費者辨認。同時，APP平臺也應(yīng)對這些證件進行實質(zhì)性審查，否則對消費者遭受的損失，平臺要與代理商承擔連帶賠償責任。“如果代理機構(gòu)銷售的是假保單或未經(jīng)保險公司授權(quán)代理銷售保單且侵占保費，數(shù)額較大的，將構(gòu)成詐騙罪、侵占罪�！崩钋辔湔f。

　　西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)認為，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺屬于銷售平臺，理應(yīng)到保監(jiān)會申請相關(guān)的銷售資格。如果是保險公司自己開發(fā)的APP，因保險公司本身具有經(jīng)營資質(zhì)，不需再申請資質(zhì)。如果APP是第三方平臺，就得申請單獨的銷售資格。相關(guān)資格證應(yīng)在平臺上進行公示，消費者可以自行查詢。如果平臺無證經(jīng)營，則涉嫌非法經(jīng)營。保監(jiān)會可以責令其停止違法經(jīng)營，并對其進行罰款等。

　　陽光人壽保險股份有限公司廣元中心支公司總經(jīng)理楊剛表示，消費者購買互聯(lián)網(wǎng)保險時，首先要了解推出APP產(chǎn)品的公司是什么性質(zhì)的公司，公司的經(jīng)營范圍是什么，是否具備銷售資格。目前，真正具備資質(zhì)合法經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)保險公司是眾安保險，但其經(jīng)營范圍主要是責任險和健康險。此外，還有合法經(jīng)營的保險公司推出的在線保險及其開發(fā)的一些APP。

　　“奇葩險”很大程度上具有賭博性質(zhì)

　　“法律意義上的保險是為在特定活動中遇到風險的主體提供的一種風險轉(zhuǎn)移性管理機制�！辈芘d權(quán)進一步表示，從保險利益的角度而言，“奇葩險”的購買者大多出于粉絲情結(jié)或獵奇心理，對購買者而言毫無風險，所謂“戀愛險”實則具有賭博性質(zhì)。這一觀點得到了李青武的認同。他認為，商業(yè)保險是指通過訂立保險合同，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定對保險事故發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。而賭博是對一個事件與不確定的結(jié)果，投注金錢或具有物質(zhì)價值的東西，其主要目的是為贏取更多的金錢或物質(zhì)價值。這些“奇葩險”從本質(zhì)上來說是一場對賭游戲，完全與商業(yè)保險的保障屬性無關(guān)。

　　在楊剛看來，商家此舉系利用公眾人物關(guān)注度高吸引眼球，更多的是通過炒作獲取相關(guān)利益。因為從產(chǎn)品本身來看，投保和保金都很低，購買保險的意義不大，購買者多是出于獵奇心理。

　　非保險機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營保險涉嫌非法集資

　　除保險公司之外，一些以“××互助”“××聯(lián)盟”等為名的非保險機構(gòu)也將利益之手伸入了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。它們基于網(wǎng)絡(luò)平臺，推出多種與“相互保險”(多人以互相幫助為目的形成組織，實行“共享收益，共攤風險”)形式類似的“互助計劃”(集中在意外互助和重疾互助等領(lǐng)域)，借保險名義進行宣傳，導(dǎo)致消費者將之與保險產(chǎn)品混淆進行投保。筆者了解到，一些不法分子或利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構(gòu)保險產(chǎn)品或保險項目，或承諾高額回報引誘消費者出資，或冒用保險機構(gòu)名義偽造保單。

　　非保險機構(gòu)借保險的名義進行宣傳，是對消費者的欺詐，嚴重的，將涉嫌非法集資犯罪。李青武解釋，此類非保險機構(gòu)未經(jīng)保監(jiān)會等機構(gòu)批準，對社會公眾假借保險為名進行宣傳，收取“保費”，實質(zhì)為變相吸取資金，如果數(shù)額達到法定標準，可能涉及詐騙、非法集資等犯罪。

　　“法律上對于非法集資的界定，關(guān)鍵在于兩點，一是未經(jīng)有關(guān)部門批準，二是對不特定多數(shù)人吸收資金�！辈芘d權(quán)認為，如果非保險機構(gòu)通過這種行為吸收了大量資金，可以定性為非法集資，應(yīng)根據(jù)刑法相關(guān)規(guī)定，對其進行處罰。

　　如何解決互聯(lián)網(wǎng)保險亂象

　　解決互聯(lián)網(wǎng)保險亂象，專家們認為，當前應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)保險平臺的資質(zhì)審查系統(tǒng)。筆者了解到，2012年至2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入從106億元增長到2299億元，增長了20多倍；經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)從28家發(fā)展到124家�；ヂ�(lián)網(wǎng)快速發(fā)展改變了消費者的生活方式，與互聯(lián)網(wǎng)伴生的移動終端優(yōu)勢也拓展了保險市場范圍，助推了保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展一日千里，在此趨勢下，針對上述互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中產(chǎn)生的亂象，2016年10月13日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作實施方案》，對保險公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時進行不實描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的行為，以及非持牌機構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等行為，都作出了警示。

　　對于監(jiān)管部門，李青武建議，應(yīng)建立對網(wǎng)絡(luò)保險平臺的資質(zhì)審查和查詢系統(tǒng)，方便消費者第一時間了解網(wǎng)絡(luò)平臺是否具有法定資質(zhì)，減少信息不對稱給消費者帶來的風險，同時也應(yīng)加強對保險領(lǐng)域違法失信相關(guān)責任主體的監(jiān)管，形成定期通報及公布機制。

　　“監(jiān)管部門應(yīng)加強對新興事物的疏導(dǎo)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險真正成為有益于消費者的好事情。對于違法經(jīng)營的公司應(yīng)該重罰，以起到警示作用。對于受到欺騙的群體也應(yīng)該發(fā)布權(quán)威信息進行說明�！弊鳛楸ｋU行業(yè)經(jīng)理人，楊剛希望行業(yè)實現(xiàn)真正創(chuàng)新，回歸誠信經(jīng)營，塑造正義品牌，營造真正的生態(tài)行業(yè)。