新保險法施行 投保人如何用法律武器維護(hù)自身權(quán)益

　　新華網(wǎng)北京10月20日電 題：新保險法施行，投保人如何用法律武器維護(hù)自身權(quán)益？

　　毛曉梅、李芳芳

　　隨著居民風(fēng)險意識和財富意識的日益提高，商業(yè)保險越來越為人們所關(guān)注。尤其是新保險法10月1日開始施行以來，很多人想知道如何與保險公司打交道，如何利用法律武器維護(hù)自身權(quán)益。為了能夠明明白白投保，記者近日走訪了一些保險專家。

　　不可抗辯條款限制隨意解約　履行如實告知義務(wù)防“扯皮”

　　近日，媒體紛紛報道了昆明市盤龍區(qū)人民法院開庭審理首例適用不可抗辯條款的保險合同糾紛，稱該案件為“全國運用新保險法第一案”。

　　不可抗辯條款是今年新修訂的保險法增設(shè)的條款，即客戶故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)的，保險公司在合同成立2年內(nèi)有權(quán)解除合同；但超過2年，保險公司就不得再以該客戶未如實告知為由解除合同，客戶發(fā)生保險事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償。

　　這條規(guī)定可以限制保險公司濫用合同解除權(quán)隨意解約。以往存在這樣的情況，即有的保險公司為了拉到保費，大量吸收客戶投保，等到出險時卻說客戶投保時未履行如實告知義務(wù)，拒絕賠付。

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險專家郝演蘇表示，不可抗辯條款2年時間期限的設(shè)定，綜合了心理學(xué)及病理學(xué)等多種因素的考慮，非常人性化。將促使保險公司加大對客戶的回訪，加強對營銷員銷售行為的約束和規(guī)范。

　　但也有人擔(dān)憂不可抗辯條款可能誘發(fā)的道德風(fēng)險。美國友邦保險公司的保險專家表示，保險經(jīng)營的前提是誠信，而誠信是相互的，只有建立了誠信的氛圍，才會真正有利于保險合同雙方。

　　“按照法律規(guī)定，投保人、被保險人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同，對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。所以在購買保險前一定要認(rèn)真履行如實告知義務(wù)，像買壽險產(chǎn)品，就要如實告知過往的病史和就醫(yī)記錄，以免將來發(fā)生不必要的糾紛而有違投保的初衷。”他說。

　　 免責(zé)條款須面對面說清楚　避免“視線誤差”

　　免責(zé)條款是保險理賠中一直以來爭議最多的部分。根據(jù)保險原理，該條款的合理邊界是：該由保險公司承擔(dān)的責(zé)任不能隨意免責(zé)；而屬于巨災(zāi)范疇或明顯違法違背公序良俗等，超出保險公司承受能力的應(yīng)作為“除外責(zé)任”。

　　新保險法對于免責(zé)條款的一個新增亮點是：按照新法規(guī)定，保險公司在條款上做黑體標(biāo)示等并不能代表其履行了“明確說明”義務(wù)，而還需要對免責(zé)條款的內(nèi)容另行向投保人做出說明，否則該條款不產(chǎn)生效力，保險公司可能承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

　　郝演蘇認(rèn)為，投保人在買保險時都有一個“視線誤差”的問題，即一般只能看到保障什么，而忽略不保障什么或什么情況下保險公司免責(zé)，上述規(guī)定比較有效地解決了投保人由于專業(yè)所限“看不懂”保險條款的問題。

　　友邦保險專家強調(diào)，保險營銷員在與投保人訂立保險合同時，有義務(wù)向投保人說明合同中的內(nèi)容，包括免責(zé)條款。公司已對所有營銷員進(jìn)行了相關(guān)培訓(xùn)，要求所有營銷員嚴(yán)格遵守各項規(guī)定。

　　按照保監(jiān)會出臺的與新保險法配套實施的《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，保險公司在向個人銷售投連、分紅、萬能等投資型產(chǎn)品時，還要求投保人在合同上抄錄風(fēng)險提示語句（本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點和保單利益的不確定性）后簽名。

　　為切實做到明明白白投保，保監(jiān)會提醒投保人：收到保單后，還應(yīng)再次仔細(xì)閱讀保險條款，確定所買產(chǎn)品究竟符不符合自己的保險需求，如不符合可主動解除合同，猶豫期內(nèi)解除合同的，保險公司只收保單工本費。還有，接到保險公司回訪電話時，要認(rèn)真聽客服人員提問并回答，如有疑問，應(yīng)盡快撥打公司客服電話咨詢。

　　理賠材料應(yīng)注意留存　五個數(shù)字提高理賠效率

　　為了一個理賠案件而多次奔波于保險公司是許多投保人的經(jīng)歷。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱說，過去有的保險公司會以“材料不全”的借口為一個理賠案件讓投保人來往數(shù)次，因為舊保險法并沒有對理賠程序和時限作出嚴(yán)格規(guī)定，不利于保障投保人和被保險人利益。

　　新保險法非常具體明確地規(guī)定：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認(rèn)為需補交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定，如果拒賠，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由；確認(rèn)屬于理賠范圍的，應(yīng)當(dāng)在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；案件情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)完成核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；此外，對于一些特殊的賠償案件，像大面積雨雪冰凍災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失等，60天內(nèi)無法確定賠款數(shù)時，應(yīng)當(dāng)預(yù)付賠款，待最終確定總額再支付剩余差額。

　　新保險法對理賠時限的前述規(guī)定，有媒體形象地總結(jié)為五個數(shù)字：“1、3、10、30、60”。

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